额本金还款方式，在还款期限的第10年之前这个时间段内，还款最为划算；因为等额本金还款方式，在还款期限的前三分之一的时间段内，还款最为划算；一旦还款期限超过了三分之一，也不太适合提前还贷了，因为此时偿还的大部分都为本金。您这笔贷款，等额本金还款方式，在还款的前10年还清最划算。当然越早还清利息越少。但并不用必须7年还完。
这里39利率一般是指年利率3.9%，一百万元按这个利率计算，一年可产生利息100*3.9%*1=3.9万元，本息合计一共是103.9万元。当然对定期存款必须到期才能按这个利率计算利息，不到期提前支取按活期利率计算利息。